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青年步入婚姻成立自己的小家，住房是一个必不可少的需求。

房贷已经成为中国所有人最沉重的债务负担。虽然在过去几十年里，房地产行业孕育了众多富豪和房东，但也使大部分人沦为社畜和房奴。根据央行的数据，截至2021年底，全国个人的住房贷款总额达到了38.3万亿元。现在我们来进行一番计算，基于第七次全国人口普查的数据和央行的调查报告。中国城镇家庭中有超过1亿户存在房贷。如果我们将这38.3万亿元按照这1亿多户城镇家庭进行分摊，那么得出的结论是什么呢？平均而言，每个家庭需要背负大约37万元的房贷负担。

然而，实际情况远非如此。有人认为情况还过得去，觉得并不是很多。但事实上，并不仅仅是这样。看看那38.3亿的数字，实际上还隐藏着一个问题。它并未包括利息！这38万亿的房贷总额只是全国人民欠下的本金而已。如果再考虑到利息，这个数字基本上要翻倍。综合考虑住房公积金贷款和商业贷款的利率比例，以常见的25年还款期限计算，你的房贷净利息大约达到8万多亿。因此，中国人实际需要偿还的房贷总额将达到66万亿。令人惊讶的是，利息部分占据了总额的四成多。

这时候或许会有人质疑，是否真的存在如此高额的利息？每个月用我的住房公积金还款就足够了，并且可能还会有一些结余。毕竟住房公积金的贷款利率只有略高于3%，而银行的房贷利率普遍在5%左右。说这种话的人很可能是国企员工或者公务员，不是吗？然而，实际的问题是什么呢？全国就业人口中有超过80%的是打工人，他们没有住房公积金！因此，大家只能寻找更加昂贵的商业贷款。

最终，大家辛辛苦苦一直在为银行劳作。你可以看一下四大国有银行的财务报表。到2021年年底，四大国有银行的住房贷款总额已经达到了22万亿。考虑到按照5.3%的住房贷款利率和25年的还款期限，估计这四大国有银行仅通过住房贷款就能获得18万亿的利息收入。如果你这样看的话，房贷对于银行来说确实是一个巨大的利润来源！可以说银行真的是躺着赚钱！

当涉及到房贷利息的问题，上面对此已经给予了极大的关注。央行今年已经第三次降低了房贷利率。首套房贷的利率似乎已经下降到了4.1%的水平，你几乎找不到更低的了。几天前，住建部部长在接受采访时表示，所有应该降低的要都会降下来，包括首付比例和首套利率。对于购买第二套房的人也将得到合理的支持。然而，对于那些打算购买三套以上住房的投机炒房者，他们将没有重新进入市场的空间。然而，三年来的疫情使得购房者面临的压力越来越大，这一点是显而易见的。

房价仍然是令人生畏的，也是年轻人落户最大的障碍。同时，它也是导致一些家庭抵御风险能力低的重要推手。实际上，房价和房贷利率还有调整的空间。每降低一个百分点，就能释放超过1000亿的消费，惠及多个家庭。切勿小看这1000多亿，这是我们真实的债务！如今赚钱有多么困难呀？这才是市场终端最真实的民生需求。只有这样，我们的经济发展才能更加有信心。而这种信心也将增强社会的凝聚力！